挑战
常见的往往是耐人寻味的。
3月中旬，甘肃省陇南市徽县龙头村。雪后的山区，空气格外清冷，站在村中央的水泥路面广场上，看到四周整齐划一的砖瓦房新居时，令人十分振奋。
这是陇南市的灾后重建模范村，也是李克强副总理灾后曾视察过的村庄。
“全村有灾后重建户93户。现在，部分重建户因为砖瓦等建材价格太高，资金压力太大，施工已停了下来。建材价格的上涨已部分抵消了中央和省财政给予每个受灾户的两万元补贴。”徽县农村信用联社负责人介绍说。
龙头村所发生的一切印证了国家统计局3月10日公布的数据：2月份，全国建房及装修材料上涨3.1%。
作为“5.12”汶川特大地震波及的重灾区，甘肃省内有40个地震灾区。其中，包括陇南市等8个重灾区。全省直接经济损失642.6亿元，有132.23万间房屋倒塌。其中，农村倒塌房屋127.59万间。
甘肃遇到了从未有过的灾后重建资金压力。
据甘肃省有关部门提供的数据，全省灾后重建资金总需求达1380亿元，但由于自身财力有限，重建资金大部分需要中央财政和银行信贷资金予以解决。目前，全省尚有349.32亿元的资金缺口将主要依靠银行信贷资金解决。
挑战接踵而至。
“当前符合贷款条件的农户住房有效信贷需求基本得到满足，但因家庭经济困难等原因，全省灾区没有还贷能力、不适合贷款支持的农户有21.1万户，贷款需求高达47.1亿元，占全部贷款需求的60%。”人民银行兰州中心支行的一份分析报告透露。
金融危机的冲击加重了甘肃省灾后重建的资金压力。
以紧邻四川省阿坝州、灾情最为严重的陇南市为例。2008年，因主要支柱产业铅、锌行业产销萎缩，全市生产总值同比下降了4.8个百分点；全市财政收入增速同比下降了35.56个百分点；全市农民人均纯收入1780元，分别低于全省、全国水平900元和2981元。
“陇南市9个县区中有7个县为国家级贫困县。‘5.12’大地震中新增贫困人口107.15万人，比地震前增长245.6%，贫困发生率由29.84%增长到73.48%。”人民银行陇南市中心支行的一份报告不无忧虑地说。
根据甘肃省重建规划，全省灾区农信社要力争在今年上半年完成对灾区剩余符合贷款条件的2.61万户、11.46亿元农户住房重建贷款的发放工作。
农信社能否完成这一历史重任？
主力军仍是农信社
作为农村金融的主力军，灾后重建又将农信社推向了舞台的中央。
根据人行兰州中心支行、省银监局联合省农村信用联社、灾区基层政府的一项调查，全省40个灾区农户住房重建共需银行贷款79.47亿元，申请农户36.03万户。其中，只有40%左右农户符合信贷政策支持条件，2008、2009年的有效信贷需求为32.38亿元（2008年为18.15亿元）。
统计数据表明，到今年2月15日，农信社、农业银行、金桥村镇银行3家金融机构已向12.24万户农户发放住房重建贷款20.68亿元。其中，农信社发放住房重建贷款20.25亿元。
陇南市的统计数据更能说明这一点。
“到2月末，全市农信社（农合行）用于支持灾后重建贷款投放达23.5亿元，占全市金融机构灾后重建贷款的99%。其中，发放农户住房重建贷款12.09亿元、住房修缮贷款0.47亿元、恢复生产贷款8.79亿元、农户生活贷款2.19亿元。”人行陇南市中心支行的一份分析报告历数说。
在“主力军”的背后，正是中国人民银行对农信社及时而有力的支持。
经人民银行总行批准，对甘肃省40个灾区农信社优惠了支农再贷款利率0.99个百分点。到1月末，40个灾区的农信社已申请使用优惠利率的再贷款11.45亿元，占全省支农再贷款余额的67.71%。
在陇南市，10亿元支农再贷款限额已分解下拨到各县。到2月底，已投放农信社9.5亿元，支持农信社增加抗震救灾和灾后重建信贷投入。
农信社为何停止贷款
踩着略显泥泞的路面，放眼望去，陇南市成县红川镇韩庄村内，破旧的房屋随处可见。
“全村280户，有180户需要灾后重建。农户贷款盖房，由村委会出面做担保。还款来源是外出打工和在家养猪的收入。”韩庄村党支部书记老韩不停地向记者介绍说。
“全镇有50%左右的农户需要灾后重建。但今年有一些农户开始有观望情绪，因为农信社从1月份就开始不放贷款了。”红川镇党委刘书记有些无奈地说。
成县农信社为何停止发放灾后重建贷款？
“农信社已经没有钱再放贷款了，家底儿被掏空了。资金问题严重，现在已贷了5000多户农户，还有1.3万户，有4个多亿的资金没法落实，需要信贷扶持资金5.4亿元。如果有资金的话，还可再放5000户、1.5亿元，不会形成不良。全市其他县联社的问题没有我们这么严重。”一提到灾后重建的资金问题，成县农村信用联社（以下简称成县联社）理事长袁银贵气就不打一处来。
记者了解到，到2月末，成县联社存款余额11.6亿元、贷款余额11.5亿元，存贷比高达98.9%，已超过有关监管规定，严重超负荷运行。目前，成县有工、农、建、邮储、农信社5家金融机构，但除农信社外，仅农行发放了600万元灾后重建贷款，其他行均没有放。
成县农信社的资金窘境正是陇南市的集中反映。
据调查，陇南市有农户40.66万户。其中，因地震，住房严重受损农户为21.49万户，需重建住房农户共23.38万户。截至2月末，全市农信社共发放低收入受灾农户灾后重建贷款，已占其贷款总额的36.8%。
实际上，农信社短时间的集中投放信贷资金已经开始积累了一定的风险。
受灾农户收入低，农信社面临到期无法收回贷款的风险。陇南市是全国23个重点贫困地区之一，当地农户主要依靠粮食种植、外出务工以及少量特色产业作为收入来源，即使政府提供3年期的贴息贷款，作为民生保障项目，重建工程不能增值，大部分农户3年内基本没有还款来源保障。
贷款缺乏抵押担保，如果贷款户不按合约还贷，农信社追偿渠道将十分狭窄。在陇南，农户抵押担保、联保贷款比例不足2%。由于申请贷款农户的自有房屋价值低，无法作为有效抵押物。
灾后重建大部分贷款都是中长期贷款，农信社面临较为严重的贷款期限风险。3年中，一旦农户再次遭遇自然灾害，收入减少，自筹重建资金将受到影响，重建工程将会延长，进而影响农户还款能力。
灾后信贷风险补偿机制不健全，构成农信社可持续发展的潜在威胁。陇南农村受灾农户自筹能力差、贫困化程度深、低收入现状短期内难以改变，因而受灾农户难以在3年贴息期限内完成恢复重建并归还贷款，这极易引发经营风险和道德风险。
“我市受灾范围广、程度深，灾后重建资金缺口巨大。到2月底，全市9家农信社（农合行）各项存款91.16亿元、各项贷款63.87亿元，剔除准备金存款和库存现金后，实际可用资金仅为3.32亿元。而农信社在支持农户灾后重建同时，还要满足农民春耕生产、农产品收购、生产经营等资金需求，仅靠农信社一家金融机构难以弥补灾后重建巨大的资金缺口。”人行陇南市中心支行在近日的一份分析报告中不无焦灼地说。
地方政府的迫切希望
在灾后重建的重压之下，最焦急的莫过于地方政府了。
财政收入的减少，使地方政府在灾后重建面前捉襟见肘。
“成县80%财政收入都靠铅锌企业。去年，金融危机对我们的影响很大，铅精粉、锌精粉价格走入了多年来的最低谷。全县41家铅锌企业只有两家维持生产，其他全停了。”成县县政府常务副县长郭省军一脸愁容地对记者说。
记者了解到，成县是陇南市财力最好的县。2007年，全县财政收入（大口径，下同）5.5亿元；2008年，3.88亿元；今年，计划完成财政收入3.8亿元。但就是在去年自身地方财政收入1.3亿元的情况下，仅全县工资支出就达2.7亿元。
“在全县财力紧张的情况下，县财政还是拿出了273万元用于抗震救灾。”成县财政局局长李伟民介绍。
农户住房重建的现状，使县政府如坐针毡。
“全县18873户农户住房需要重建。目前，已开工10903户，已竣工6557户，有1600户建好主体，1600户打好地基。整个计划投资9.4亿元。现在的问题是资金缺口大，需4.3亿元。县政府希望农信社能继续提供资金，把农房建完。”成县县政府办公室主任何军不无急迫地说。
记者了解到，甘肃省委、省政府要求把灾后重建和新农村建设结合起来，陇南各县的很多受灾农户都把旧房拆了，等着盖新房。
“县委书记最近约见县里各金融机构一把手，要求大家帮助解决灾后重建的资金问题。县政府准备把存在其他行的专项资金等都转移到农信社账户上来，以增强农信社的信贷资金实力，但目前仍没有落实。”3月23日，人民银行成县支行行长张明告诉记者。
