[综合]阎志鹏：强制所有人都推迟退休是不公平的 [复制链接]

阎志鹏：延迟退休要因人而异 强制所有人都推迟退休是不公平的
有识Plus2023-12-25 09:53北京


中国的老龄化程度进一步加深。
近期，民政部发布《2022年度国家老龄事业发展公报》显示，2022年，我国60岁及以上老年人已超过2.8亿人，占总人口比重的19.8%；65岁及以上老年人达2.1亿人，占总人口比重的14.9%。据联合国发布的《世界人口展望2022》预测，到2050年，我国将进入重度老龄化社会，60岁及以上老年人口将超过5亿人。
老年人口增加、劳动力人口减少，养老负担日益加重。未来该如何养老，养老金体系又该如何应对，能否缓解百姓未来养老之忧？
上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在百度财经《有识》栏目表示，中国的特征是“跑步”进入深度老龄社会，延迟退休是一个重要的应对策略。但他同时指出，延迟退休要因人而异，比如有的人身体状况不好，强制其一定要延迟退休未必是一个好政策，对这类人群也是不公平的。国家在考虑延迟退休方案与实施时，要对不同人群进行有区别地对待。
此外，阎志鹏还指出，老龄化加剧，中国缺少劳动力的情况下，可以请其他国家的人“进来”，鼓励移民，通过国际的技术和劳动力流动，解决中国少子老龄化的问题。
以下为文字实录：
1、人口老龄化与少子化、高龄化、空巢化、失能化叠加，给中国式现代化的高质量发展带来更大挑战。如何看待中国的人口老龄化问题，又该如何应对？
阎志鹏：中国的特征是“跑步”进入深度老龄社会。当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化，达到14%则为深度老龄化，超过20%则进入超老龄化社会。中国是在2002年左右进入老龄化社会，到了2021年左右就进入了深度老龄化社会，前后仅用了19年时间。对比来看，一些发达国家从老龄社会进入深度老龄社会用了几十年，例如法国是用了超过100年的时间。而中国只用了19年，这确实是一个重大的社会转变。
中国的人口老龄化不单单是一个政策或多个政策引起的。过去有人认为“一胎”政策对人口老龄化影响很大，但其实即使没有“一胎”政策，随着职业教育的提升，提别是妇女教育程度的提升，生育率也会下降。
但我们对待老龄化不能太悲观。与10年前、20年前相比，当时的退休人口整体受教育程度不高，而目前的就业人口受教育程度较高，特别是这两年高校毕业生连续突破千万。需要辩证、客观看待老龄化的发展，尽管退休人口变多，但因为受教育水平上升、劳动力素质更高，也会带来一些其他红利。
随着预期寿命的延长和老龄化程度的不断加深，延迟退休是一个重要的应对策略。目前一些国家也采取了相关措施，例如日本退休年龄从65岁延迟到70岁；法国今年则提出，能够拿到全额退休金的退休年龄从目前的62岁延长两年至64岁。
当然，延迟退休要因人而异，比如有些人身体状况不好，强制他一定要延迟退休未必是一个好政策，对这类人群也是不公平的。国家在考虑延迟退休方案与实施时，要对不同人群进行有区别的对待。
另一个需要关注的点是科技进步。对于少子老龄化，一定程度上可以通过科技创新来解决。最近这一年，AI被广泛谈及，ChatGPT等的深入应用，能够提升某些领域的生产率，过去需要 100 个人做的事情，可能现在只要一两个人做。举例而言，英文不是母语的情况下，我们作为老师写英文文章为了投稿时，以前会花几百甚至上千美元来请专业的美国编辑帮助修改。现在我可以让ChatGPT 免费帮我修改，这当然也可能会影响一部分人以后的饭碗。
此外，我们不仅要把眼光聚焦在中国市场，也要看到其他国家市场。中国缺少劳动力，可以请其他国家的人进来，鼓励移民，通过国际的技术和劳动力流动，解决中国少子老龄化的问题。
2、中央金融工作会议明确将“养老金融”纳入“五篇大文章”之中，这对于我国积极应对人口老龄化具有哪些重要意义，如何为养老金融注入新动力？如何变“储蓄养老”为“投资养老”？
阎志鹏：养老关系民生，政府和机构能否做好人民的养老工作，让所有人都能够幸福养老，有足够的财富去养老，这是一个基本的民生问题。所以，养老金融列为这五大文章之一，我觉得非常必要。
国际上通行的养老金体系是三支柱体系，第一支柱是基本养老金，体现基本原则，人民无论其出生、家庭、财富和健康如何，都有权得到基本的养老保障。为了保障基本原则能够贯彻执行，国家要出力，有财政兜底的责任。但如果个人只有第一支柱的基本养老金，即一般所说的退休金，那只能是过得有基本保障，我常说这叫“温饱”。如果你想退休能够生活得更自由一点、更独立一点，那就还需要第二支柱和第三支柱，这体现了另一个设计养老金体系的理论——生命周期理论。
我们理性希望能够平滑一生的消费，但其实我们的收入是不平滑的，在工作生涯中，收入相对来说要高于支出，但是在退休时，很有可能收入是低于支出，如何才能够平滑一生的消费？可以通过在工作的时候积累一些钱，通过储蓄或是投资，来为养老作准备。
为了鼓励个人能做这件事情，政府提供了一些激励政策，突出表现在从税收优惠上鼓励雇主和个人为自己的养老进行储蓄和投资，即第二支柱和第三支柱。第二支柱是雇主和个人共同出钱，完全积累，完全属于个人。第三支柱是个人自己积累，政府提供税收优惠。
过去，中国的第二支柱，即职业年金、企业年金，只有少部分的劳动者才有，推出近20年覆盖了7000多万劳动者。在这种情况下，去年年底推出第三支柱个人养老金，是一个非常重大的制度，补充了养老金体系的短板，这也是必须要坚持的一个长期制度。
3、人口负增长叠加快速老龄化，对养老金制度体系提出了巨大挑战。该如何保障养老金可持续性？
阎志鹏：中国的体制决定了政府最后肯定是有经济能力和政治意愿为基本养老金兜底。中国有这么多国企，可以利用国企分红作为财政资金来为养老金兜底。二是，养老金的增长方式包括增加缴费与增加投资收益。但目前缴费额度已经挺高了，可以探索增加投资收益。一方面要大力发展中国的资本市场，中国只是全球资本市场的一部分，要走出去，其实外面也有很多投资机会。
三是除了传统的股票和债券外，可以考虑更多的另类投资。建议国家在养老金顶层设计与监管方面再灵活一点，允许创新。养老金应该是最长久的一个基金，投资应该允许短期内有波动，甚至亏损。
4、个人养老金制度实施一周年，如何看待看过去一年的数据情况，养老第三支柱建设还有哪些难点？
阎志鹏：从去年年底个人养老金制度落地，到今年6月底，就已经有4000多万人开户。中国16岁—59岁的劳动年龄人口总量8.8亿，4000万开户人数占比8.8亿是接近5%。对比来看，美国个人老金制度从1974年到现在发展将近 50 年，但拥有个人养老金账户人数占比劳动年龄人口也不过才18%左右，中国个人养老金制度落地一年能取得这样的成绩是了不起的。
看到成就的同时，也需要关注中国开户人数多、实际缴费人数少，低额缴费的人多、高额交费的人少的情况。超4000万人开户中，只有900多万人完成了资金储存。从缴费额度看，到今年每个人应该有2.4万的额度，但其实真正交满2.4万的人非常少，人均个人养老金账户里面只有约2000元，离2.4万元还有很长的一截距离。
个人养老金产品数量多也是一大特点，已扩容至700余只，但是购买产品的人并不多。过去一年中国股市表现不佳，一些投资者投了养老基金有一定的亏损，一定程度上影响了投资积极性。
需要注意的是，目前的宣传更多把重点放在税收优惠上，而忽视了同样重要的一个因素——费率优惠。投资者通过个人养老金账户投资所享受的优惠费率可以带来3%—35%左右的额外收益。
5、对于个人养老金，国际上有哪些值得借鉴的经验？你对个人养老金还有哪些建议？
阎志鹏：从国际上的经验来看，首先可以借鉴的是额度问题。目前中国是每人每年有1.2万元的个人养老金额度，但国际上一些国家的额度并不是如此整齐划一。美国养老金第三支柱 IRA(个人退休账户)在2023年的缴费限额是6500美元，而年龄超过50岁的人缴费限额多1000美元缴费额度，即7500美元。2024年上述两个缴费额度会各涨500美元，分别对应提升至7000美元和8000美元，这是在根据通货膨胀指数不断调节。
再如韩国，其人口结构和中国非常相似，韩国的个人养老金缴费额度是根据收入来进行有区别的划分，具有一定灵活性。目前一般人的标准缴费额度是 400 万韩元，相当于 2.2 万人民币左右。如果收入特别高，缴费额度减少100万韩元。如果年龄超过50岁，缴费额度会增加200万韩元。
于中国而言，可以借鉴个人养老金额度根据不同年龄、甚至不同收入来进行有区别的划分。像年纪稍大一点，接近退休的人群，缴费额度可以高一点。
此外，目前规定养老金账户资金享受税收优惠，且投资过程中产生的收益也不用交税，但在退休取出时需要缴纳3%的税，这3%不仅是对领取的投资收益进行征税，且对本金也要收3%，这对很多中国投资者是一个“惩罚”。
为何这么说？因为中国目前缴纳个人所得税的群体只有6500多万人，大部分中国劳动者是不用缴纳的，且通过一般账户投资是暂免征税的。这也意味着，反而通过个人养老金账户投资，退休后取出来要交3%的税，投资者可能会觉得不划算。所以，政府是否可以考虑在现阶段暂免相关的税收，即取出来也不需要收3%的税。
另一个我关注的重点是一些特殊群体，比如灵活就业人口目前已经超过2亿，这部分人的养老该怎么办？可能需要政府、平台、个人三方出资共同来解决。
https://baijiahao.baidu.com/s?id=1786216953450148476
（看来又在翻饼了......）

认为中国面临严重的人口老龄化危机的专家，难道不知道中国9亿人新农保实际的养老金标准是多少，何不食粥糜？

60-90年代七亿人婴儿潮当中实际上有5亿人参加的是广覆盖低标准的新农保。当然，中国大部分就业都是农民和个体户。人家就是想工作到75岁甚至80岁，国家有办法要求强制退休吗？四五十岁不工作的妇女现在挺多的，主要是因为带小孩和照顾老人。60岁以后人家也可能想出来二次就业。带别人的小孩不是就业吗？

而且退休职工返聘现在也很多。

退休金政策打根儿起就没啥公平属性

所以这个政策不会失去其本来就没有的东西

敢问砖家：不强制所有人都推迟退休就公平了吗？还因人而异呵呵了

燕山雪:认为中国面临严重的人口老龄化危机的专家，难道不知道中国9亿人新农保实际的养老金标准是多少，何不食粥糜？
60-90年代七亿人婴儿潮当中实际上有5亿人参加的是广覆盖低标准的新农保。当然，中国大部分就业都是农民和个体户。人家就是想工作到75岁甚至80岁，国家有办法要求强制退 .. (2024-02-23 17:30) 

其实就是养老还有个重要支柱，就是类似日本人一样，退休的同时自己还要继续打工，专家不好意思说而已，这个也需要一些政策支持，主要指工伤、保险、税收。

我一直在想养老金什么时候泡得过通胀，十年年前存多少养老金，退休后还是等价的吗？在过去20年里，恐怕除了房价，没有什么跑得过通胀。过去多少年，养老金都是处于投资不足的状态，养老金的管理和存银行没有什么本质区别，实际上政府就是放任养老金贬值。

并且政府出于各种目的，每年都要调整养老金标准，养老金需要的资金早就不够用了。地方政府财政压力最大的就是这些医保、社保支出，这也是为什么疫情的时候还有地方要求用医保支付核酸检测的费用。而前改革开发以来的这么多年，养老金是从无到有，覆盖是从少到多，乃至于全社会享受养老金，实际上前面哪几代人对于养老金全部都是负贡献。

根据社科院《中国养老金精算报告2019-2050》，中国养老金储备余额为8.5万亿元，占GDP的10.3%，而同期美国养老金储备的GDP占比为160%，“中国城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性”。在2021年财政部就透露中国养老金缺口达到7000多亿元，而在2023年保险行业协会发布的中国养老金研究报告预测养老金缺口会在未来十年增长到8万亿-10万亿，这几乎相当于2023年全国一般公共预算收入216784亿元的一半。

derek20:我一直在想养老金什么时候泡得过通胀，十年年前存多少养老金，退休后还是等价的吗？在过去20年里，恐怕除了房价，没有什么跑得过通胀。过去多少年，养老金都是处于投资不足的状态，养老金的管理和存银行没有什么本质区别，实际上政府就是放任养老金贬值。
并且政府出于各种目的， .. (2024-02-26 13:45) 

您知道以后一个人要交多少养老保险？

zhanghen:其实就是养老还有个重要支柱，就是类似日本人一样，退休的同时自己还要继续打工，专家不好意思说而已，这个也需要一些政策支持，主要指工伤、保险、税收。 (2024-02-26 11:03) 

您能强制农民、个体户退休吗？退休返聘的也很多。退休教师、医生自己开业，能取消人家的退休金不？

野马头:敢问砖家：不强制所有人都推迟退休就公平了吗？还因人而异呵呵了 (2024-02-26 11:03) 

退休金要比工资少得多，特别是对于老专家。院士就可以一直到死都不退休。

到了年龄界限，所有人都应该一律办理退休手续，享受养老金，而且同一地区的人都应该一个标准，与原先的职业、职称、职务无关，局长、处长、科长、科员、大学教授、农民、流浪汉等都拿一样的钱。“养老金”体现在“养老”二字，是老年生活的基本保障金。“养老金”不是“退休工资”，“工资”是工作报酬，退休不上班了就没有“工资”拿了。办理退休手续后想继续获得工资，那你就继续找工作，去上班，以获取相应工资，不过无论在本单位还是在其它单位继续工作，一律以非正式性质的劳务工处理。

lhqsrc:到了年龄界限，所有人都应该一律办理退休手续，享受养老金，而且同一地区的人都应该一个标准，与原先的职业、职称、职务无关，局长、处长、科长、科员、大学教授、农民、流浪汉等都拿一样的钱。“养老金”体现在“养老”二字，是老年生活的基本保障金。“养老金”不是“退休工资” .. (2024-02-28 09:06) 

养老金是因为工作期间交了保险，当然多交多得。您也可以多交。

燕山雪:养老金是因为工作期间交了保险，当然多交多得。您也可以多交。 (2024-02-28 11:06) 

公务员，不用交社保吗？

yanf999:公务员，不用交社保吗？ (2024-02-28 11:07) 

从财政左手到右手有区别吗？

交了社保还能取消退休待遇不？

燕山雪:退休金要比工资少得多，特别是对于老专家。院士就可以一直到死都不退休。 (2024-02-27 18:13) 

公务员是非常期待延迟退休的，因为退休后的待遇少了很多。职工呢？可怜了吧

燕山雪:养老金是因为工作期间交了保险，当然多交多得。您也可以多交。 (2024-02-28 11:06) 

自己交的养老保险费可以分期返还给个人，但同一地区的基础养老金必须统一，即使一分钱都没有交的流量汉、残疾人，到了法定年龄也应该享受，与交不交养老保险金无关。

lhqsrc:自己交的养老保险费可以分期返还给个人，但同一地区的基础养老金必须统一，即使一分钱都没有交的流量汉、残疾人，到了法定年龄也应该享受，与交不交养老保险金无关。 (2024-02-28 15:55) 

低保、五保。

您有退休金，还去争什么低保、五保。

野马头:公务员是非常期待延迟退休的，因为退休后的待遇少了很多。职工呢？可怜了吧 (2024-02-28 14:56) 

职工的退休金更少，基本都是交的最低标准

灌水预防机制已经打开，在30秒内不能发帖

第一退休金实质上是职工创造价值的一部分，交的保险的变现

第二，养老保险在交了以后早已经变成了当时退休职工的退休金。等几十年后退休以后，退休金也只能来源于当时在职职工的养老保险。

燕山雪:低保、五保。
您有退休金，还去争什么低保、五保。
 (2024-02-28 18:13) 

低保金、五保金那是扶困款，不能代替养老金。

燕山雪:第一退休金实质上是职工创造价值的一部分，交的保险的变现
第二，养老保险在交了以后早已经变成了当时退休职工的退休金。等几十年后退休以后，退休金也只能来源于当时在职职工的养老保险。 (2024-02-28 18:16) 

职工创造的价值已经体现在工作期间的工资里了，而养老金是民生款项，两者不应混为一谈。如果一个人交不少的个税，按照你的价值说法，是不是也应该体现在养老金里？

燕山雪:第一退休金实质上是职工创造价值的一部分，交的保险的变现
第二，养老保险在交了以后早已经变成了当时退休职工的退休金。等几十年后退休以后，退休金也只能来源于当时在职职工的养老保险。 (2024-02-28 18:16) 

现实中政府完全没有意识到养老金是一种保险，完全是把它当作税收和扶贫款来看。政府把养老金放进小金库，就没有考虑到贬值之类的问题，完全没有想过养老金是一种保险，应该能在通胀下保住本金，只是为了应付现在的需求，实际上就是在透支未来的养老金。保险的本质，就和你投资基金一样，从事低风险活动最后大概率获得本金，但是现在是基金经理完全不会做或者做的一塌胡涂，为了吸引投储承诺得东西越来越多，最后只能靠着总公司赔付。政府没有金融的意识，也没有长期主义的想法，做超过他们能力的事情，这和多劳多得没有什么直接关系，因为养老金本身就是对后面的人不公平。

derek20:现实中政府完全没有意识到养老金是一种保险，完全是把它当作税收和扶贫款来看。政府把养老金放进小金库，就没有考虑到贬值之类的问题，完全没有想过养老金是一种保险，应该能在通胀下保住本金，只是为了应付现在的需求，实际上就是在透支未来的养老金。保险的本质，就和你投资基 .. (2024-02-28 21:27) 

第一，退休金实质上是职工创造价值的一部分，交的保险的变现。但是，储蓄永远跟不上通胀或者工资上涨。

第二，养老保险在交了以后早已经变成了当时退休职工的退休金。等几十年后退休以后，退休金也只能来源于当时在职职工的养老保险。

第三，您知道当你退休的时候，社会的平均工资，和职工要交的养老保险比现在要高多少？退休金和养老保险都会随着发展水涨船高

第四，总觉得自己比政府高明，忧国忧民，其实是一种病——杞人忧天。

第五，新农保肯定破产。因为，将来几乎没人再参加新农保了。认为中国面临严重的人口老龄化危机的专家，难道不知道中国9亿人新农保实际的养老金标准是多少，何不食粥糜？

60-90年代七亿人婴儿潮当中实际上有5亿人参加的是广覆盖低标准的新农保。当然，中国大部分就业都是农民和个体户。人家就是想工作到75岁甚至80岁，国家有办法要求强制退休吗？四五十岁不工作的妇女现在挺多的，主要是因为带小孩和照顾老人。60岁以后人家也可能想出来二次就业。带别人的小孩不是就业吗？

而且退休职工返聘现在也很多。

lhqsrc:职工创造的价值已经体现在工作期间的工资里了，而养老金是民生款项，两者不应混为一谈。如果一个人交不少的个税，按照你的价值说法，是不是也应该体现在养老金里？ (2024-02-28 19:02) 

您交的税、社保，都是您创造的价值。

您创造的价值比您的工资高得多。

不劳动不得食，流浪汉饿不死就可以了。

政府养老院收得就是无儿无女的孤寡老人，有人女的政府还不管。

lhqsrc:到了年龄界限，所有人都应该一律办理退休手续，享受养老金，而且同一地区的人都应该一个标准，与原先的职业、职称、职务无关，局长、处长、科长、科员、大学教授、农民、流浪汉等都拿一样的钱。“养老金”体现在“养老”二字，是老年生活的基本保障金。“养老金”不是“退休工资” .. (2024-02-28 09:06) 

那工作的时候大家交一样多的钱？

cdh518:那工作的时候大家交一样多的钱？ (2024-02-29 08:26)

基本养老金是民生款项，不是工资、更不是什么报酬，与交不交钱、交多少钱无关，养老金是政府、是社会对老年群体必须尽到的义务。养老金可以看作小辈们对长辈们的赡养行为，不能因父母们没有交钱或者交钱少就不赡养。至于国家基本养老金的筹集，应该是多方面的，个税、增值税、福利彩票等都应该体现在其中。自己交的养老保险费用，只能算作基本养老金额外的补充。